近期，一张18年到期未兑付的银行“老存单”引发网民关注及热议。虽然涉事银行已经明确银行存贷款不存在“有效期”的说法，不少网民仍然抱怨“兑付难”，对“过期”存单是否能“保鲜”提出疑问。除了银行存单，那些在家里“睡”着的保单、国库券、股票账户等其它金融单据是不是也能被“唤醒”?存单有没有“保鲜期”?

　　近日，有网民发布微博称，82高龄的母亲去中国银行徐州分行领18年前的定活两便存款。存单尚在，但她被告知“超过15年的存款单就不好承认了”。该微博一经转发，引发众多网民热议。无独有偶，类似案例在湖北、河南、吉林、安徽等地都有发生，而且当事人多为老人。有些老人在省、市、县三级金融机构奔波近10年，至今无法兑付。有网民表示：“当年这几千块钱可不是小数目啊!人家存了这么多年，取不出来真令人寒心。”

　　一些经济学专家指出，银行存单只是存款的单据，不是理财产品，没有抗通胀或是跑赢CPI的功能，利息和存款方式及存款时间都是银行和储户事先约定好的。

　　在计息方面，不约定存期、利息随存期的“定活两便”存款最为复杂。记者了解到，国家规定在1993年3月1日做过调整，因此前后利息的算法不一样，两者利息也相差很多。通俗一点说，1993年3月1日前存入的定活两便储蓄存款利息更高，与现行算法下的利息金额相差5倍左右。

　　有多少单据在“沉睡”?

　　除了被网民反复吐槽的“陈年”银行存单，在金融、保险、证券等很多领域都存在大量“沉睡”着的各种单据。比如，没人“认领”的“孤儿保单”、年久难找的“睡眠国库券”、以及常年不交易的“证券休眠账户”等等。

　　“造成‘沉睡’的主要原因是这些单据发行或兑付的时间跨度时间太长”。苏州大学商学院经济学教授沈健说，时间一长就容易遗忘。或是因为搬家、换工作，单据丢失或是找不到。当然，也有些是因为金额太小，投资者“懒得去”兑付。

　　此外，纸质化特征也是造成单据“沉睡”的原因。“过去互联网不如现在发达，诸如国库券收款单、银行存单、保单等金融单据的存根联都是纸质，电子存单从认知到应用都比较少。”中国电子商务研究中心主任曹磊说，过去兑付纸质单据必须到指定柜台办理，相比现在网上银行、电子金融、互联网金融的“一键式”服务要麻烦得多，在时间上、空间上都存在制约。

　　单据权责关系长期有效

　　年代久远、存单查无根据、网点撤消、机构重组……银行拒绝兑付“老存单”，总是有让人无奈的理由，但这些理由成立吗?

　　“储户把钱存到银行，就与银行形成了合同关系。存单虽老，权责关系却未曾泛黄。”北京盈科(南京)律师事务所合伙人吴宇律师说，国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。

　　也就是说，无论从法律义务还是行业管理要求，单据“沉睡”多少年，都将长期有效。只是在操作上，不同行业略有不同。比如，对于“沉睡”的小额证券账户，多数券商的做法是在一定时间后，将账户从柜面交易系统移出，并将客户账户信息在计算机系统中另机备份，并抄报证监局。客户如果想重新交易，得激活账户才行。

而对于年久至“骨灰级”的国库券，人民银行采用的是“集中催兑”的方式。“若是错过了集中兑付时间，

也可选择工作日进行办理。只要没有兑付，收款单仍长期有效。凡符合兑付条件的，应兑尽兑。”中国人民银行南京分行相关人士称。